2020年8月20日，最高人民法院正式發(fā)布了新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“民間借貸新規(guī)”），取代了2015年發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“原民間借貸司法解釋”）。民間借貸新規(guī)最大亮點(diǎn)無疑是下調(diào)了民間借貸利率司法保護(hù)上限，從而緩解了借款人的壓力。本文將就民間借貸新規(guī)中的幾大重點(diǎn)問題，為大家進(jìn)行解讀。

1.對民間借貸的概念進(jìn)行了完善

民間借貸新規(guī)第一條明確，民間借貸是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。為與民法典確定民事主體范圍（自然人、法人和非法人組織）保持一致，將原民間借貸司法解釋中“其他組織”替換為“非法人組織”，表述更為準(zhǔn)確。新規(guī)明確，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款糾紛不適用本規(guī)定。

2.錨定四倍LPR，降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限

根據(jù)民間借貸新規(guī)第24條，民間借貸利率的司法保護(hù)上限確定為：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定，取代原民間借貸司法解釋中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。例如，以2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

3.民間借貸債權(quán)類型從“兩線三區(qū)”變?yōu)椤耙痪€兩區(qū)”

原民間借貸司法解釋第26條、31條按貸款年利率確定了兩線三區(qū)，以區(qū)分保護(hù)與不保護(hù)債權(quán)的界限。一是約定年利率24%以下的受司法保護(hù)；二是年利率24%-36%為自然債務(wù)，即出借人請求支付不受司法保護(hù)，但如果借款人自愿支付的，借款人事后無權(quán)請求返還；三是約定年利率超過36%以上部分無效。民間借貸新規(guī)不僅將年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)修改為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，而且取消了原民間借貸司法解釋對于年利率24%-36%之間的自然債務(wù)的規(guī)定。因此，超過一年期貸款市場報價利率（LPR）的4 倍利率部分，不受司法保護(hù)。新規(guī)第30條規(guī)定，無論出借人與借款人如何約定，出借人主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用時，超過合同成立時一年期LPR利率四倍的，人民法院不予支持。

4.新增并修訂民間借貸合同無效的情形

（1）以套取金融機(jī)構(gòu)貸款等方式取得的資金又轉(zhuǎn)貸的，該民間借貸合同無效

民間借貸新規(guī)第14條規(guī)定了民間借貸合同無效的五種情形，其中，第1項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”為無效合同；第2項(xiàng)規(guī)定“以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的”為無效合同。此處修改的核心是刪除了原民間借貸司法解釋中“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道”、“高利”、“牟利”這三個合同無效的限制性條件，將導(dǎo)致不論借款人是否善意、不論轉(zhuǎn)貸是否牟利，民間借貸合同均可因構(gòu)成非法轉(zhuǎn)貸而無效。

（2）“職業(yè)放貸人”的民間借貸合同無效

民間借貸新規(guī)增加第3項(xiàng) “未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效?！睘榉墙鹑跈C(jī)構(gòu)的法人、非法人組織以營利為目的向社會不特定對象借款行為敲響了警鐘。同時社會上一些主體經(jīng)常開展名為投資實(shí)為借款的經(jīng)營活動，其合同將存在被認(rèn)定無效的風(fēng)險，需要引起重視。此處新增內(nèi)容與《九民紀(jì)要》關(guān)于職業(yè)放貸人從事民間借貸行為無效的規(guī)定一脈相承?！毒琶窦o(jì)要》第53條規(guī)定，“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人?！?/p>

（3）其他無效情形：出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；違背公序良俗的。